到底该上哪辆车,已有外资险企涉足医责险市场

瑞士再保险研究院近日发布的瑞再sigma报告指出,目前全球多数主要非寿险市场的盈利情况低于均值水平。在当前经济形势下,利率上升和投资回报率的改善有助提振未来盈利水平,但不足以弥合盈利缺口。与此同时,劳动力市场趋紧将推升工资和理赔价格。因此,险企保险费率的增长必须高于理赔增长,才能实现盈利水平的持续上升。

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10月1日,《医疗纠纷预防和处理条例》将正式实施,这是关于医疗纠纷预防与处理的专门条例,将为解决医疗纠纷世界性难题提供新思路。

sigma报告指出,当前全球非寿险行业处于盈利周期的疲软阶段,主要表现为承保条件疲弱、投资业绩不佳及资本金水平较高。行业股本回报率从2016年的7%进一步下滑至去年的6%,而2013年至2015年间的年均股本回报率约为9%。2018年,非寿险的承保条件依然疲软,特别是商业险,但目前似乎已越过拐点,主要原因是去年的重大飓风损失为价格调整奠定了基础,商业险的保险费率自2017年末开始有所上升。

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值得注意的是,上述《条例》提出,国家建立完善医疗风险分担机制,发挥保险机制在医疗纠纷处理中的第三方赔付和医疗风险社会化分担的作用,鼓励医疗机构参加医疗责任保险,鼓励患者参加医疗意外保险。

瑞士再保险集团首席承保官施民德指出:“2017年的巨灾损失引发了市场的适度调整。然而,市场走强的势头和可持续性仍需观望。例如,未受巨灾损失影响的账户和商业险种的费率上涨幅度低于预期。”在个人险领域,一些主要市场的费率已连续数年温和上升。

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《证券日报》记者在采访中了解到,尽管目前我国的三级和二级公立医院的医责险投保率较高,但从整体上看,全国所有医疗机构的投保率仅11%左右,市场还有很大的增长空间。

sigma报告显示,保险公司需要加大力度改善承保业绩,以弥合当前的盈利缺口。主要国际市场的承保利润率必须提高5到9个百分点,才能为投资者实现10%的理想股本回报率。

01 体验金

超11万家医疗机构参加

上述报告指出,长期来看,利率与非寿险公司的承保业绩具有相关性。在过去的高利率时期,强劲的投资回报抵消了较高的承保损失。而在当前周期中,利率长期低迷,投资回报率较低,因此承保业绩有所恶化。

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在国家卫生健康委员会近日召开的新闻发布会上,国家卫生健康委员会医政医管局副局长郭燕红表示,全国有11万余家医疗机构参加了医疗责任保险,北京、江苏等20余个省份建立调保衔接工作模式,为处理医疗纠纷提供了有力保障。

瑞士再保险集团首席经济学家安仁礼指出:“在当前经济状况走强的背景下,预期成熟市场的利率将继续小幅上升,这将会推升投资回报率,进而支撑保险公司的盈利。”但他同时指出,仅靠宏观经济状况的好转难以带动非寿险行业盈利水平的持续改善。投资收益率的下滑趋势已经触底,预计长期利率的上升幅度也将十分有限。

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2006年,我国保险业启动了医疗责任保险的试点工作,此后,医疗责任保险的覆盖面不断提高,2015年医疗责任保险保费收入为23.64亿元,为各级医疗机构提供风险保障506.1亿元。在医责险市场不断成熟,以及医疗风险分担机制不断完善等因素影响下,部分地区的医疗纠纷明显下降。

另外,劳动力市场趋紧预计将推升一般性通胀以及理赔通胀,抵消盈利水平。加速上升的理赔通胀将削弱理赔准备金的充足性,这也从侧面说明,为了实现行业盈利水平的可持续改善,险企保险费率的涨幅必须高于理赔的增长趋势。

那么这部分收益到底多不多呢?下面我们以某平台10000元的体验金为例,算算实际能带来多少收益。

以江西省为例,据江西省卫生计生委医政医管处处长罗礼生介绍,2017年与2013年相比,该省医疗纠纷总量下降了44.2%、扰乱医疗秩序事件下降了95.3%、信访总量下降了87%。在其建立的五大长效机制中,就有风险共担机制。

可以看到,体验金是按照不同的期限分为3笔,并投到年化收益率为7%的产品中获取收益。

他表示,该省将医责险为法定要求,并纳入平安医院考核内容,全省各地以设区市为单位全面落实了医责险统保工作,建立健全了调保结合风险共担机制。截至目前,全省100%的二级以上公立医院、一半以上基层医院均参加了医疗责任保险,医保赔付结案率达95%以上。

通过简单的计算,我们可以得出9000元的1天体验金可以带来1.7元的利息,900元的1周体验金可以带来1.2元的利息,100元的1年体验金可以带来7元的利息。

清华大学法学院院长申卫星表示,医疗责任保险是转移风险的国际通行做法,如美国、日本便是主要通过行业协会与保险公司来解决医疗纠纷。我国《侵权责任法》规定承担医疗损害责任及赔偿的主体是医疗机构,因此,医疗责任保险投保的主体也应当是医疗机构。医疗意外保险保障的则是患者本人,是患者自愿购买的一款保险,若在诊疗活动中发生保险范围的医疗意外情况,保险公司就按照相关条款向患者给付保险金。构建完整的风险分担机制,有助于医患纠纷的解决。

所以,10000元的体验金一年后大约能为我们带来10块钱的收益。这一年里,如果用户觉得平台还不错,就会自己充值开始投资。

郭燕红表示,今后还将继续完善医疗风险分担机制,积极探索建立涵盖医疗责任、医疗意外以及无过错补偿等风险分担和全覆盖机制,发挥保险机制在医疗纠纷处理中的第三方赔付和医疗风险社会化分担的作用。

基本上,用户通过体验金的方式能获得的收益都很少,有些平台甚至不允许将这部分的收益直接提现。所以,体验金这种活动方式只是听起来很诱惑,但实际活动力度并不大。

外资看好民营医责险市场

02 红包

根据国家统计局的统计数据,到2017年年底,我国共有医疗卫生机构99.5万个,其中医院3万个,在医院中有公立医院1.2万个,民营医院1.8万个。目前,我国共有11万余家医疗机构参加了医疗责任保险,因此,从投保比例上看,医责险仅覆盖了约11%,市场还有很大的增长空间。

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